Wybór odpowiedniego kredytu hipotecznego nie należy do prostych zadań, wręcz przeciwnie jest to nie lada wyzwanie. Mnogość ofert kredytowych może przyprawić o ból głowy. Banki prześcigają się w chwytach marketingowych na pozyskanie klientów planujących zakup własnego mieszkania posiłkując się kredytem hipotecznym. Wygląda to mniej więcej tak. A to „bez prowizji”, a to „mechanizm bilansujący” a może „wcześniejsza spłata kredytu bez opłat” czy też „wakacje kredytowe”. Takich potencjalnych korzyści dla kredytobiorcy jest oczywiście więcej, a każdy bank ma przynajmniej jedną w zanadrzu, którą stara się wyeksponować w oczach klienta. Wystarczy obejrzeć reklamę kredytu hipotecznego, żeby zobaczyć o co chodzi.

Jednak na ile te „atuty” kredytowania przełożą się na faktyczne korzyści dla przeciętnego Kowalskiego, to już odrębna kwestia. Mało kiedy bank nie oczekuje nic w zamian za atrakcyjniejsze warunki kredytowania. Zazwyczaj musimy coś dać od siebie, a zwłaszcza skorzystać z dodatkowych produktów banku, poszerzyć zakres ochrony ubezpieczeniowej. A to wszystko niestety kosztuje. W następstwie tego, atrakcyjność danej oferty maleje, a w sporadycznych przypadkach klient może wyjść na minus, niż gdyby nie decydował się na „preferencyjne” warunki spłaty kredytu.

Jak się w tym wszystkim odnaleźć? Na czym się skupić poszukując najlepszej oferty kredytu hipotecznego? Jest na to sposób. Powinniśmy się skoncentrować na poszukiwaniu kredytu hipotecznego z najniższą marżą. Dlaczego akurat marża? Jak nie wiadomo o co chodzi, to chodzi o pieniądze, a konkretnie o koszty kredytowania. De facto jak mamy najniższą marżę, to również poniesiemy najniższe koszty spłaty kredytu, gdyż marżą stanowi ich podstawową składową. A chyba przecież o to chodzi. Bo najlepszy kredyt hipoteczny, to najtańszy kredyt hipoteczny. Niektórzy mogą się ze mną nie zgodzić (renoma banku, obsługa kredytowa itp.), ale w znakomitej większości przypadków tak jest.

Zobacz, które banki mają najniższą marżę

Dlaczego wysokość marży kredytowej ma tak duże znaczenie? Marża jest podstawowym kosztem stałym kredytu hipotecznego. Płacimy ją przez cały okres kredytowania, a nie jednorazowo jak np. prowizję za udzielenie kredytu. Marża, wraz ze stopą referencyjną – wpływa na wysokość oprocentowania kredytu, a w dalszej kolejności na wysokość raty kredytowej, i suma summarum – na łączy koszt kredytu. Koszt marży kredytowej odczujesz co miesiąc spłacając kredyt hipoteczny. Niższa marża to mniejsza rata i tańszy kredyt. Koniec kropka.

Nieprzekonanych, nie zamierzam przekonywać (każdy może mieć inne zdanie), a pozostałych zachęcam do szukania kredytu hipotecznego z możliwie najniższą marżą. Prawda, że teraz wybór kredytu hipotecznego jest znacznie prostszy. Więcej na temat marży kredytowej oraz metod obniżenia jej wysokości w artykule „Jak płacić najniższą marżę w kredycie hipotecznym”.