Czy to dobre rozwiązanie dla przeciętnego Kowalskiego? Fakty i mity o wkładzie własnym. Porównanie ofert banków. Pomoc w wyborze kredytu hipotecznego.

Trwa odliczanie… Już tylko 3,5 miesiąca mają osoby, które chcą skorzystać z kredytu hipotecznego, nie ponosząc przy tym kosztów w postaci wkładu własnego. Jest tak dlatego, ponieważ Komisja Nadzoru Finansowego (KNF), wydała „Rekomendację S” (w czerwcu 2013), zgodnie z którą osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny od 1 stycznia 2014 roku, musi wyłożyć z własnej kieszeni tzw. wkład własny.

Choć początkowo będzie to „tylko” 5% wartości finansowanej nieruchomości (wskaźnik LTV – 95%) – część kredytobiorców może mieć problemy z uzbieraniem tej kwoty. W kolejnych latach, wartość obowiązkowego wkładu własnego będzie rosła, corocznie o 5% – osiągając w 2017 roku końcową wartość 20 % (wskaźnik LTV – 80%).

Sporo banków już zastosowało się do zaleceń zawartych w rekomendacji i wdrożyła w swoich procedurach przyznawania kredytów hipotecznych, wymóg wkładu własnego, jako warunek konieczny pozytywnej decyzji kredytowej. Inne z kolei, mają wciąż w swoich ofertach kredyty hipoteczne na 100% a nawet więcej wartości nieruchomości. Jednakże są one obarczone dodatkowymi kosztami, o których mowa dalej.

Nie będę Cię przekonywać do tego, że kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, to fenomenalna sprawa, bo prawda jest zupełnie odwrotna.

Jakie zatem są minusy braku wkładu własnego?

Należą do nich przede wszystkim:

• wyższa marża kredytowa (zysk banku),
• dłuższy czas spłaty kredytu (okres kredytowania),
• wyższe odsetki dla banku, związane z wydłużeniem okresu spłaty kredytu,
• nieco większe raty kredytowe,
• obniżenie zdolności kredytowej (trzeba więcej zarabiać),
• wymóg wykupienia ubezpieczenia braku wkładu własnego/ niskiego wkładu własnego,
• wyższy całkowity koszt kredytu,
• zwiększenie ryzyka po stronie klienta i banku.

Jeśli chodzi o profity banku z tytułu udzielenia takiego kredytu, to banki zasadniczo wybierają jedną z opcji, tzn. ustalają wyższą marżę kredytową (o ileś tam punktów procentowych – p.p.) lub / i zobowiązują kredytobiorcę do wykupienia ubezpieczenia braku wkładu własnego albo też pobierają większą prowizję za przyznanie kredytu. Zdarzają się też sytuacje, lecz rzadkie, gdy bank rezygnuje z ww. form korzyści, a zadowala się wyższymi odsetkami, związanymi z dłuższym kredytowaniem nieruchomości.

Ofertę każdego z banków, powinniśmy dobrze przeanalizować pod tym kątem, włączając w to wysokość rzeczywistego oprocentowania. Zwróćmy również uwagę na inne kwestie (a nie tylko na wskaźnik LTV) mające znaczenie przy wybieraniu kredytu hipotecznego, a zwłaszcza: prowizja za udzielenie kredytu, marża pobierana przez bank, RRSO, okres kredytowania, możliwość skorzystania z innych produktów bankowych (np. za cenę niższej raty), ubezpieczenia, zasady wcześniejszej spłaty, raty równe lub malejące, oprocentowanie stałe lub zmienne, całkowity koszt kredytu i tak dalej.

Gdy nie ma innej możliwości...

Mimo iż perspektywa kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, nie wygląda wcale tak kolorowo, jak jest to widoczne w reklamach kredytów hipotecznych, to jednak jest szansą dla osób, które nie posiadają oszczędności – na spełnienie marzenia o własnych czterech kątach. W tych okolicznościach wybór kredytu hipotecznego bez wkładu własnego nie jest złą decyzją. Przyjrzyjmy się teraz temu, co oferują banki.

Które banki oferują kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

¹RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

Kto może nam pomóc w wyborze kredytu hipotecznego bez wkładu własnego?

Jeśli nie mamy czasu lub chęci na samodzielny wybór kredytu hipotecznego, to powinniśmy skorzystać z usług doradcy finansowego (kredytowego). Możemy wówczas liczyć na fachową pomoc w wyborze kredytu idealnie dopasowanego do naszych potrzeb. Niemniej jednak nie chodzi o doradcę kredytowego danego banku. Taki doradca musi być niezależny. Gdzie znajdę niezależnego doradcę kredytowego? Zapoznaj się z poniższą ofertą.